Ist meine Rürup-Rente pfändbar?

„Schließen Sie heute noch Ihren Rürup-Vertrag ab – inklusive Pfändungsschutz.“ 

Zunächst wirkt der Pfändungsschutz logisch, den manche Banken und Versicherer extra hervorheben und betonen. Denn einmal abgeschlossen, kannst du die Rürup-Rente nicht mehr so einfach kündigen und auflösen. Ohne aktivierten Hinterbliebenenschutz kannst du sie nicht einmal vererben. 

Dementsprechend möchte man meinen, dass auch Dritte nicht ans Geld kommen. 

Genau das ist in der Praxis aber eine Grauzone. Wir möchten dir keine Angst machen, aber ja, es stimmt, die Rürup-Rente ist grundsätzlich pfändbar. Keine Bank und kein Versicherer dieser Welt kann dir einen vollumfänglichen Schutz gewähren. 

Warum?

Weil in Sachen Pfändbarkeit nicht das Rürup-Gesetz zählt, sondern das Grundgesetz. Das Grundgesetz stellt die Ansprüche von Gläubigern über den persönlichen Besitz. 

Jedoch, und das müssen wir dringend betonen:

Egal, ob es um deine monatliche Auszahlung im Rentenalter geht oder um dein Vorsorgekapital vor Rentenbeginn – es gibt Freigrenzen, die nicht pfändbar sind. Und nur im Rahmen dieser Freigrenzen kann auch ein „Pfändungsschutz“ bestehen.

Das erklären wir auf dieser Seite genauer. 

Pfändbarkeit und Freigrenzen: Wann muss ich mir um meine Rürup-Rente keine Sorgen machen?

1. Wenn du schon in Rente bist und deine Rürup-Rente ausgezahlt bekommst, zählt sie wie ein Arbeitseinkommen. Mit der sogenannten Pfändungstabelle regelt das Gesetz, dass Arbeitseinkommen erst ab einer monatlichen Summe von 1.260 EUR netto (2022) pfändbar ist. Wichtig ist dabei, dass sich das Arbeitseinkommen aus allen erzielten Einkünften zusammensetzt. Auch die gesetzliche Rentenversicherung zählt also mit hinein. Gläubiger haben die Möglichkeit, beim Vollstreckungsgericht eine Zusammenrechnung zu beantragen. Wenn es dann zu einer Pfändung kommt, dann pfändet man den entsprechenden Teil des Gesamteinkommens und nicht konkret die Rürup-Rente.
2. Wenn du den Rentenbeginn noch vor dir hast und investierst, gelten verschiedene Freigrenzen, die von deinem Geburtsdatum abhängig sind. Selbstverständlich wäre es verantwortungslos, wenn man dich deiner Altersvorsorge berauben würde. Gerade für Selbstständige, die nicht pflichtversichert sind, stellt die Rürup-Rente die einzige Altersvorsorge dar.

Auch hier kann aber eine Zusammenrechnung erfolgen. Wenn du beispielsweise eine Rürup-Rente und eine Riester-Rente hast, dann gelten die soeben erwähnten Freigrenzen für beide zusammen. 

Einmalzahlung: Bei einer Einmalauszahlung ist die Rürup-Rente immer pfändbar

„Moment, wir hatten doch eben Freigrenzen…? Und überhaupt kann man bei der Rürup-Rente doch nur eine monatliche Rente bis ans Lebensende statt Einmalzahlung erhalten…?“ 

Beides stimmt. 

Jedoch gibt es eine besondere Ausnahme. Wenn auf deinem Rürup-Konto so wenig Kapital liegt, dass nur eine niedrige monatliche Rente erwartbar ist, kannst du dich abfinden lassen. Diese Abfindung umfasst dann die Einmalauszahlung des Kapitals, die normalerweise nicht durchführbar ist. 

Was die Freigrenzen betrifft, so gelten diese bei der Einmalzahlung nicht. Einmalzahlungen sind kein Arbeitseinkommen und unterliegen somit auch nicht dem entsprechenden Pfändungsschutz für Arbeitseinkommen. 

Nur, wenn du dir mehrere monatliche Renten zusammengefasst auszahlen lässt (in Summe höchstens für ein Jahr), gilt der Pfändungsschutz wieder. 

Fazit zur Pfändung

Wir halten also fest: Nein, die Rürup-Rente ist nicht unpfändbar. Aber bevor man sie pfänden kann, braucht es 1) besondere Umstände und 2) überschrittene Freigrenzen.